低收入家庭理财有必要低收入者如何理财

“有钱就任性，没钱就认命。”这句话在会理财的人眼里是一句笑话。只要手上有钱，哪怕不多，通过合理配比和投资，都可以好好利用这笔钱，让日子过得更加舒服。保险网为消费者带来一个几乎没有财富累积的家庭的理财案例，或许会给消费者带来一点启示。

案例描述：

陈先生是一名保安，月收入税后3500元/月，年末奖金有10000元。陈太太由于身体不太好，没有工作。目前他们有一个刚上小学的孩子。对于这个家庭来说，收入基本都用于支出。陈先生认为，需要尽早利用自己的工资来理财。

陈家每个月支出为2610元/月，有一套自住房，价值不确定，定期存款12000元，股票等资产8000元，负债主要为房屋按揭贷款余额30000元。

从陈先生家的财务状况来看，陈家的资产配置中在安全保障方面略有不足，此外负债较高，加上几乎没有什么家庭财富的累积，离财务自由还有一定距离。

陈先生和太太希望可以给孩子准备一份教育资金，同时最好再三年内再购买一套60平米左右的房子。

那么，陈先生家应该如何理财呢？

理财目标分析：

依照陈先生目前的理财计划来看，要在三年内购买一套60平米左右的房子，相对来说还有一定难度。陈家每月结余890元，其中20%的资金用于偿还现在房子的房贷，这样还能剩下712元，加上年终奖金扣除1000元教育费用，每年最终结余资金为17544元。动用这笔钱来买房，是家庭经济的又一重负担，因此并不建议买房的理财目标。保险网建议，陈先生可以将买房作为一个长期的理财目标来规划，在当下最好先构建家庭的安全保障规划这一块，并且准备好家庭备用资金和孩子的教育金。

理财建议：

一、安全性资产配置

什么是安全性资产配置？就是把家庭收入的一部分用来作为家庭财富的安全基石，这一笔钱可以用于预防意外事件对于家庭生活、财产的冲击。陈先生家目前完全没有安全性资产配置，保险网建议陈先生首先解决这一问题。

那么，什么样的理财工具可以用于家庭安全保障呢？那就是保险。家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以陈先生目前的家庭年收入42000元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为4200元，每月合理支出在350元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。

通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。根据陈先生的年收入，保险网建议陈先生及陈太太最好先购买消费型保险。

流动性资产配置

所谓流动性资产配置，通俗点即为“应急备用资金”。在资产安全的基础上，预留一部分的家庭收入作为流动性资产是十分必要的。一般来说，3-6个月的家庭月收入可以作为流动性资产配置，满足日常生活中各种应急资金的需求。对于陈先生来说，可以拿出1——2万的收入存入银行，以备用。

收益性资产配置

收益性资产，就是运用手上的钱进行投资，已达到“生财”的目的。那么，怎么租收益性资产配置呢？途径有很多，比如购买理财产品，年化收益8%-15%，以年化收益10%为例，10万元1年可收益1万元。100%本息担保，理财周期短，更安全，资金更灵活。

陈先生夫妇要求的孩子教育金的问题，可以通过保险规划和投资理财两部分实现。保险规划收益较低，且多为保障大人意外、重疾等方面。对于陈先生来说，孩子的教育金是一个中长期目标，当前最重要的是房贷，保险网建议资产配置组合的核心工具应以稳健类理财产品为主，风险型资产比如股票等的配置，还是谨慎对待。