公积金计算器如何使用？

国家为了提高居民的生活水平，为居民提供良好的社会保障。住房公积金成为购房一族的有效保障。很多人采用住房公积金贷款的方式购买房屋，那公积金如何计算呢？

住房公积金计算器，是一种可以帮您计算每月缴存的住房公积金的软件。使用这种计算器，我们可以方便、快捷地获得结果。可是如果改进现有计算器的一些问题，它还可以做得更好。

什么叫住房公积金贷款？住房公积金贷款的发放对象是哪些？

住房公积金贷款是指住房公积金管理中心运用归集的住房公积金为购买商品房、经济适用住房、二手房的职工发放的政策性低息贷款。住房公积金缴存职工只要在本市行政区域范围内购买自住住房，并按规定向南京住房公积金管理中心缴存住房公积金，均可以申请住房公积金贷款。

住房公积金贷款对职工缴存公积金有什么要求？

职工在申请贷款前，单位和本人须开户并且连续足额缴存住房公积金满６个月（含６个月）以上，同时单位和个人住房公积金账户均处于正常状态。

买卖契约签订后多长时间内可办理住房公积金贷款？

具有合法有效的房屋买卖合同、协议。购买商品房和经济适用住房的，在买卖契约签订一年之内办理住房公积金贷款；购买二手房的，在买卖契约签订后半年之内办理住房公积金贷款。

住房公积金贷款利率是多少？

住房公积金贷款利率按中国人民银行规定执行，现行利率自２０１２年７月６日起，期限１至５年的，年利率为４％；期限６至３０年的，年利率为４。５％。

住房公积金贷款额度如何计算？

贷款额度为以下三项计算的最小值：

（１）按照借款人还贷能力确定的贷款额度。其计算公式为：借款人月计缴住房公积金额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数（目前为０。４５）×１２（月）×实际可贷年限。夫妻双方均缴存公积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。

（２）规定的个人贷款最高限额。目前一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为３０万元；夫妻双方均缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为６０万元。

（３）购买商品房最高贷款额不超过购房总价的８０％；购买二手房的，贷款额度不超过购房总价的７０％。

住房公积金的缴存及计算

住房公积金由两部分组成，即职工个人缴存的住房公积金和单位为职工个人缴存的住房公积金，两部分都归职工个人所有。

具体的缴存额计算公式为：

每月住房公积金缴存额＝缴存基数×（单位缴存比例＋职工个人缴存比例）

其中，缴存基数是指职工个人上一年的月平均工资，即上一年１月１日至１２月３１日期间的工资总额除以１２。

目前，我国住房公积金的缴存基数下限一般为当地职工上年度最低工资标准，最高限一般为本市职工上年度平均工资的３倍。

住房公积金计算器的作用

住房公积金计算器的作用主要是帮助缴纳住房公积金的朋友们快速、方便地计算出您当年每月缴存的住房公积金，及单位缴存额和个人缴存额。通过计算结果，您可以清楚地了解自己的缴存状况。

住房公积金计算器的使用说明

您只需要依次输入您的上年度月平均工资、本市职工上年月平均工资、单位缴存比例和个人缴存比例，然后单击“开始计算”按钮，便可知晓今年您每月缴存的住房公积金以及其中单位缴存额和个人缴存额，十分方便。

对住房公积金计算器改进的建议

据笔者挨个尝试后发现，目前网上现有的住房公积金计算器在计算时，都默认职工最低工资标准为１２００、缴存基数上限为本市上年度职工平均工资的３倍，与现实不符。首先，全国各个大小城市的最低工资标准不一样；其次，目前我国不少城市已经将住房公积金缴存基数上限调为本市职工上年度月平均工资的５倍，如西安、大连、广州、青岛。因此，按照计算器默认标准计算出来的数据是不准确的。

以西安为例，２００９年西安职工月平均工资２５２４元，缴存基数最高限为５倍，假设西安的李先生２００９年月平均工资１００００元，单位缴存比例和个人缴存比例均为１２％。那么通过现有住房公积金计算器得到的结果为，２０１０年李先生月缴存额１８１７。２８元，单位和个人各缴存９０８。６４元。而实际上李先生２０１０年月缴存额为２４００元，单位和个人各缴存１２００元。

针对这种现象，建议在住房公积金计算器中添设所在城市选项。计算器的提供方通过搜集各城市住房公积金缴存基数上下限的资料，实现各城市信息的准确对应。用户通过对所在城市的选择，更改默认资料，以获取准确的住房公积金缴存信息。