我国存款保险制度将至 台专家称利好储户

据经济之声《天下财经》报道，据媒体报道，筹划了20年的中国存款保险制度有望在近期出台。什么是存款保险制度？为什么它筹划了20年，才姗姗来迟？它将对银行和储户带来怎样的影响？中国国际经济交流中心专家黄志龙就此点评。

黄志龙：存款保险制度是上个世纪30年代，也就是美国大萧条之后产生的，主要是为了保护储户的存款不会因银行业的倒闭而遭受本金的损失。一般情况下，监管部门会成立一家存款保险公司，各家银行向存款保险公司交纳一定保费，一旦银行业由于经营不善或金融危机破产，储户无法从银行提取本金后，由保险公司来保证储户的存款不会因银行倒闭而遭受损失。所以，存款保险制度是一个保护储户利益的基本制度。

存款保险制度在这个时候出台，我想是因为今年尤其是新政府上台后，金融市场化改革必定会加速。尤其从国际经验来看，一般情况下存款保险制度是推进利率市场化、汇率市场化、资本项目开放、金融机构准入退出机制、破产机制等这一系列基本制度的前提或保障，因为一旦这些改革特别是利率市场化完成后，银行业利益差一般会缩小，银行业经营业绩差距会扩大，而利率市场化条件下必然会有很多银行因为经营不善而破产。另外，资本项目开放和汇率市场化之后，也会有很多经营国际业务或跨境资本流动的业务，会因为汇率波动而遭受损失或破产。

假如没有存款保险制度，银行储户可能会遭受本金的损失，所以，下一步我们国家要进一步深化金融改革、推进金融业的市场化，就必须先建立存款保险制度，也就是今年要讲的，要进一步推进市场化改革必定先建立存款保险制度。

存款保险制度对储户的影响是完全正面的，是非常好的。因为，存款保险制度一般后续的改革必然是利率市场化，利率市场化的条件下一般都会提高存款利率，降低贷款利率，显然这对储户的存款收益汇率有所提升，这肯定是对储户是有好处的。

另外，存款保险制度也保证了，银行业一旦因经营不善而倒闭，储户的存款也不会受到很大影响。

中国存款保险制度实施后，银行业必须向存款保险公司交纳一定的保费，这显然会增加银行业的经营成本，但一旦有了存款保险制度，银行业内部的风险控制成本可能会相应有所降低。所以从存款保险制度对银行业的长期影响，我个人认为是有利的，它会促进整个银行业的竞争，和银行业长期的健康发展。

存款保险制度，是指当银行无法偿付储户其存款时，存款保险机构向储户提供部分或全额存款的制度。据相关数据显示，截至2012年年底中国各金融机构吸纳的存款余额为94.29万亿元。因此，存款保险制度已经显得极有必要。

目前，存款保险制度在发达国家和一些发展中国家已经比较普遍，然而，自1993年国务院首次提出要建立存款保险基金以来，该制度已酝酿了整整20年之久，但由于种种客观条件制约和相关方面的掣肘，至今未能实现。

近几年来，央行在推进存款保险制度上可谓不遗余力。

据央行行长周小川介绍，早在2007年的全国金融工作会议上，国家就决定要推行存款保险制度，但当时正好赶上全球金融危机，推出存款保险制度计划搁浅。

2012年初，周小川在接受记者采访时表示，存款保险制度此前的准备工作是有效的，需要寻找合适的时机，择机出台。当时，周小川的表态就引发了存款保险制度可能在2012年推出的猜测，然而事后证明时机尚未成熟。

最近的一次官方表态是在2013年1月份，中国人民银行金融稳定局副局长安启雷在深圳某论坛上表示，央行已经将推出存款保险制度列入2013年三项改革重点内容之一。对于存款保险制度设计，安启雷透露，将会参考当年解决南方证券破产风波时的模式，即“利息全免、本金打折、有限收购”。

而在5月底发布的中国央行官网媒体公告称，已完成年度报告并将持续金融改革，但没有具体提及存款保险制度。知情人士称，预计中国央行将在接下来几个月公布报告全部内容。届时，推进存款保险制度的具体计划或将正式“浮出水面”。