实录！当保险公司濒临破产会发生什么？

实录！当保险公司濒临破产会发生什么？

T博士教你买保险

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Hi，我是陆拾肆，好久不见。

去年我写了一篇文章：蚂蚁集团被锤了，保险公司会远吗？

谈的是如何挑选保险公司，介绍了关于保险公司的运行机制，保险公司会不会倒闭，倒闭了怎么办。

有个睿智的留言说：呵呵，中法人寿了解一下。

这就说到点子上了，因为中法人寿就是保险公司里的吊车尾，一直扶不上墙。

中法人寿的历史，其实就是一趟深刻的关于保险公司安全性的课。

读懂了这一课，每年可以省下几千元保费。

因为中法人寿很惨，有多惨？

我就举一个数字，2020年中法人寿的偿付能力为-24408.67%……

偿付能力负两百倍的保险公司你见过吗？

偿付能力，就是保险公司偿还债务的能力，可以理解为监管对保险公司的红线了。

而这一家的偿付能力不仅是负的，还是两万倍。全国独一家，不仅前无古人，也后无来者了。

其实，中法人寿是含着金钥匙出生的，从名字上也看得出，「中字辈」嘛。

作为一家合资企业，爸爸是中国邮政，妈妈是法国人寿：

一个有全球规模最大的邮政网络，全国哪都能送到，还怕卖不了保险嘛；

一个是法国最大的人寿保险公司，历史可以追溯到150年前个人保险业刚刚开始起步的时候，有先进的管理经验；

强强联合下保费还不是手到擒来？

中法人寿不负众望，在成立第4年也就是2009年，就突破2.7亿元的保费规模。

不过转折点也发生在这一年，中国邮政爸爸抱了一个二胎，成立了自己的中邮人寿。

从此中法人寿成了爸爸不要，妈妈又远在法国的孤儿，不知道怎么挣保费。

但是之前卖的储蓄险保险，现在要按合同约定连本带利还给客户呀……

不仅连年亏损，几乎将本就不多的2亿元注册资本消耗殆尽，

还在2017年因为综合偿付能力充足率低于监管要求的100%，偿付能力不足，公司停止开展新业务……

要知道，偿付能力是监管要求保险公司每个季度都要公布的，「实时」监测的。

一般来说保险公司自己挺不过来，监管就要接手了。

不中法人寿却成了特例，像极了上学的时候在墙角里罚站的捣蛋鬼，老师要树立个典型给大家看。

不能开展新业务，保险保障基金也不出手，监管自己不接管也不允许人家增资，中法人寿就这样被罚站被晾着……

但是人家没有放弃！前面有多惨，后面它就有多励志。

保障客户的利益，保障公司的运营，没钱开展业务？

那就勒紧裤腰带，管理层带头降薪！

削减一切非必要开支，日常运营靠股东借款续命……

短短几年，中法人寿累计向股东鸿商集团借款27次，借款金额共约2.9亿元。

靠着这2.9亿元的借款，保障了投保人的利益。

也许是认错的态度打动了监管，终于在2020年12月18日，监管批准了中法人寿增资的请求。

A股万亿巨头宁德时代等股东携资28亿入场，中法人寿的偿付能力也一跃从负2百倍飙到正4百倍。

偿还股东本息合计3.25亿元的借款……

电视剧都不敢这么拍。

曾经一度濒临倒闭，被嘲讽的中法人寿，如今也改名「小康人寿」，从头再来。

今年4月以来，小康人寿更是申请注册多个商标：

除了已更名的小康人寿，还有小康健康、小康资管、小康财富、小康养老、小康保险等，整一个「小康家族」。

同时，小康人寿重振旗鼓在招募保险行业人才。

新人新气象，期待「小康家族」后续提供优质产品和服务。

很多保险业务员喜欢讲自己的公司名头，劝你买保险就要买「大公司」的，「小公司」倒闭了没保障……

这招叫做「恐吓营销」，很多人因此多掏了30%-50%的冤枉钱，也没有买到最适合自己的方案。

实际上呢，从中法人寿的历史可以看出：

保险公司注册要用2亿元的实缴资本，还有每季度的偿付率的监管，偿付能力不达标，是不能开展新业务的；

偿付能力持续不达标，即使监管不接管、保险保障基金不伸手，也要向股东借款，保障投保人的利益。

毕竟，虽然保险公司是可以倒闭，但是申请解散破产也需要监管点头同意的。

了解中法人寿的故事，对我们认识中国保险行业的安全机制，少交些智商税大有裨益。