人身保险分类全解析（上）

人身保险分类全解析（上）

普E理财

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来源：李阳的七号财铺

写完前两篇关于保险合同的文章之后，后台有人留言说，你写的很好，我也基本能看懂合同了，但是你觉得买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

我无言以对。好吧，怪我咯，即便看得懂合同，如果弄不清楚保险分类，依然是一脸懵逼。今天就来说说保险常见的分类。尽管这些问度娘，她也会告诉你，但我还是尽量用更容易理解的方式来说说吧。

在开始之前，这个问题让我想起央视名嘴韩乔生老师解说一场足球比赛的经典段子。

7号球员夏普分球，传给了9号队员，9号队员也叫夏普，他们可 能是兄弟。在足坛活跃着很多兄弟，比如荷兰的德波尔兄弟，爱尔兰的基恩兄弟。

好球！这个球传给10号传的非常好！咦？！10号球员怎么也叫夏普？可能是这样的，外国球员印在球衣上的只是姓，这些球员都姓夏普，就像韩国有很多球员都姓朴。

好球！10号连过两名队员，破门得分！11号上前祝贺，11号是－夏普。（停顿好大一会儿）对不起！观众朋友们，夏普是印在球衣上的赞助商的名字。

为什么讲这个段子，因为在绝大多数保险小白眼里，每一份保险都叫保险，至于他们具体保什么，并不清楚。我就曾遇到过一个客户，骨折之后拿着一堆银行买的两全保险和年金保险来请我帮忙看哪一份可以报销。彼时我脑海中的OS是，大姐，您逗我玩呢？

好了，不扯淡了，摄影师、灯光师和音响师都已就位，那就正式开始吧。

保险按照保险标的分类，分为财产保险和人身保险。但是今天我们不谈财险，只谈人身保险。

人身保险又根据人的寿命和身体作为不同保险标的，分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。（详细分类如下图所示）

1、定期寿险。顾名思义就是保障至某固定期限，比如10年、20年或者至60岁，至70岁等。保障内容也很简单，通常就是挂了或者全残就赔。如果保险期满，既没挂也没全残，保费就没了。可以理解为消费型保险，最大的特点就是便宜。

比如这款号称网红的定期寿险，以30岁男性为例，50万保额，30年交，保至60岁，只需年交保费1150元，卖白菜呀。

但我知道，即便是白菜，很多人都不愿意买定期寿险。为什么？因为是消费型，如果没发生理赔钱就白交了，绝大部分人是这种心理，但我想说，对于有房贷的年轻一族最好匹配与房贷等额的定期寿险保额。

2、终身寿险。与定期寿险对应，保障至身故，挂了或者全残就赔。可以理解为储蓄型保险，最终无论如何都能拿到钱。

比如上面网红定期寿险公司的终身寿险，以30岁男性为例，50万保额，30年交，保终身，年交保费5650，基本是定期寿险价格的5倍。可以简单理解为，交费16.95万，最终变成50万。

个人认为，终身寿险适合有财富传承需求的人，可以真正起到避债避税的目的，而对于普通客户，意义不是很大。

3、两全保险。俗称“生死两全保险”，生，领生存金；死，领理赔保险金。可以理解为储蓄型保险。说好听点，既有“利息”，又有保障；说难听点，“利息”不如理财产品，保障不如纯保障产品。鸡肋中的鸡肋，看见两全保险就绕道而行吧。

4、年金保险。目前市场的主流产品，通常与万能险搭配组合，花样玩的多的还要加上分红，每年返还固定比例的生存金，一般生存金会转入万能险账户，可以理解为储蓄型保险。

你所见过的绝大多数所谓的教育险、养老险基本都是年金保险。至于别人拿着计划书告诉你多少年能拿多少钱，“利息”如何如何高，请记住我前第一篇保险文章的那句话，麻烦把条款给我看看。看疗效，不要看广告。

5、投资连结保险。跟公募基金比较类似，顾名思义就是与投资挂钩的保险，投保人可根据自身风险承受能力选择不同投资风格帐户，目前市面上的投连险并不多，基本可以忽略。如果实在想买投资性产品，个人觉得公募基金比投连险更靠谱。

6、万能保险。跟年金险一样，是目前市场的主流产品，最近几年在资本市场呼风唤雨，叱咤风云的就是他们，宝能系到处跑马圈地，兴风作浪也是依靠他们，本质上就是一种投资理财型保险。

万能保险不负他“万能”之名，交费方式灵活，在支付初期最低保费之后，就可以自由追加保费，也可以部分或者全额退保。与其他类型保险相比，相对灵活，可以理解为“定活两便”。

万能险需要注意的地方，首先是它的费用，（敲黑板：重点！重点！重点！），通常包括初始费、风险管理费、保单管理费、部分领取手续费和退保费等费用，不同产品费用不一样，一定要看清楚条款中的费用条目。

举个栗子，详见下图。

初始转入保费为1%，但追加费用却是2％。

退保费用依次递减，直至为零。

其次是它的收益，通常有两个概念，一个是保证利率，一个是结算利率。为便于理解，还是截图举个栗子。

这款产品的保证年利率为1.75%，通常产品的保证利率区间在1.75%～2.5%之间，保证利率之上是不确定的。

结算利率会在结算日起6个工作日内在官网公布，通常公布的利率都会高于保证利率，但还是建议不看广告，看疗效。把计划书演算的收益放一边，自己动手到官网查查更靠谱。

这篇就暂时写到这里，本打算把人寿保险这部分写完，但是分红险又是值得浓墨重彩的一部分，所以留在下半部分和剩余的险种一起写，如有兴趣，敬请关注。