你的人身险保单能贷款，但这些红线不能碰

10月29日，中国银保监会发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。

所谓保单质押贷款是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。

对投保人来说：保单质押能够较为便利地获取短期资金。

对保险公司来说：保单质押利率通常略高于同期银行定期存款利率和国债收益率；还款期数、方式等都有明确规定。

看到这里，你如果认为保单质押贷款是“快速提款机”，那可就要注意了。按照新规，保单质押贷款需要满足一定条件：

第一，质押的保单必须是超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险，投连险和团体险保单不能质押，万能险保单参照新规执行。

第二，保单需在保险合同有效期内，处在犹豫期的保单不能质押。

需要注意的是，保单质押贷款本质上是一笔短期贷款。那么它就要按照贷款的管理要求划重点了：

第一，保险公司会向金融信用信息基础数据库提供贷款信息。

第二，办理保单质押要签合同，最长时间不能超过12个月。

第三，保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。

最后，也是最重要的一条，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80％。

特别需要提示的，大额贷款、多次贷款、投后即贷、贷后即保，遇到这些情形，保险公司会严格审查，同时，这些行为也是监管重点。

假设有一位叫做“小A”的同学有多份保险，他现在手头缺钱了，又不想从银行贷款。那么，按照新规，他能不能顺利用保单质押贷到款呢？往下看↓↓

小A同学用于质押的保单必须是人身保险或者万能险。意外险、医疗险、投连险、团体险的保单统统不能质押。

小A的保险合同得在有效期内，刚买的保险还处在犹豫期不能质押。还有就是，小A购买的保险产品合同里必须有能够质押的条款。如果没有这一条，对不起，也不能质押。

能贷款的保单都有现金价值，这是贷款的基数。小A贷出来的钱不能超过保单现金价值的80％，而且贷款时间不能超过12个月。

此外，贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。

假设小A终于符合条件，可以拿到贷款了，但是他贷出来的钱不能随便用：

不能违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资

总结起来，小A必须按照贷款协议约定的用途使用贷款，并如实向保险公司提供使用情况信息或证明。如果没有如实提供、超过贷款协议约定范围使用贷款资金的，保险公司可能解除合同或提前收回贷款。

小A必须按照贷款合同，按期还款，一旦逾期征信上就会有不良记录，再贷款可能受影响。

如果小A反复质押保单，多次申请贷款可能会被关注。假如小A刚投保就贷款，刚拿到贷款就投保，这种循环会被特别关注，坚决要不得。（经济日报-中国经济网记者 于泳）

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