关于个人保险我有最真诚的话想说

关于个人保险我有最真诚的话想说

老陈心程

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首先，写在开始我要和大家探讨一下和个人保险相关的话题，讲清楚个人保险到底有什么样的价值，到底有没有用?有社保,还需要商业保险吗？购买保险,如果不出险,是不是钱就白花了？本文将站在普通人的角度，给大家还原保险最真实的价值，至于是否需要买保险，到底需要什么类型的保险，希望大家也能认真思考，自己得出结论。

个人保险主要分以下两种类型

社会保险和商业保险，社会保险的价值毋庸置疑，就是我们工作中常说的五险一金里的五险：即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。社会保险是国家的福利，它投保门槛低，而且可以给我们最基础的保障，非常重要，可以很好的解决和减少生活中额外的开支。而商业保险的分类我们可以看下图

中国有大约180多家保险公司，每年都有非常多的保险产品出台，而保险公司的百万代理人计划更是让保险和很多负面消息相关联。我们或多或少都经历过自己的亲戚，朋友向自己推销保险的情况，也都接到过保险公司员工打过的骚扰电话。“坑人”、“套路深”、“忽悠人”都或多或少的成为了商业保险的标签。确实，商业保险的专业性非常强，很多保险产品被精算师都精确的计算过，的确是优劣难辨。

那么保险在生活中真的很重要么，非常重要，作为生活中对冲风险的重要工具，我们有必要也必须仔细了解各种保险对我个人的重要程度。本文将以普通人的视角，以最真实的思考，抽丝剥茧，对各个保险的实用性进行分析，以便大家对所有的商业保险有个全面的认识。我想说对于不同收入、不同年龄的人来说，每个人的选择都完全不同，个人的财务状况，家庭结构，都会使我们每个人对于保险的需求完全不同。

保险最大的风险是你购买的保险并不是你真正需要的保障。

首先我们必须要考虑的是保障型保险，也就是说理财型保险我们一概可以直接忽略，因为理财型保险多数都是等很多年后才会返还，而且期间你要是出险或者理赔，那么就会直接了结，而且理财的收益先不说到底有没有我们十年期国债利率高，就算是收益理想，也是你年龄大才能返还。

保障型商业保险主要为4个，

我按照性价比将保障型保险做分类，意外险 医疗险 寿险 重疾险

一、意外险

我们作为家庭架构中的重要家庭支柱，我们本人如果意外身亡或意外致残对整个家庭的打击不言而喻，不仅仅是主要收入的缺失，而且家庭很可能因为我们的离去直接致贫，日子会非常难受，所以意外险是性价比最高的保险，投入资金小，保障性强。虽然发生的概率非常低，但是一旦发生，可以保障整个家庭得到一笔补偿，保证家庭后续的不会遭受连续性的打击而物质生活严重下降。

二、医疗险

医疗险的购买不是要保那些小病，而是主要为了那些几率很低，但是治疗费用极高的大病，一旦住进ICU，那就是花钱如流水，每天金钱的消耗对一个家庭来说将是不可承受之重，这时候如果能上最好的医院，用最好的药，最先进的仪器，就是多一分希望。现在互联网百万医疗险层出不穷，一年几百元的保费，可保上百万，性价比极高，也是属于不可或缺的的保障性保险。但是医疗险需要注意两个点，第一是健康告知，无数的保险官司都是出在健康告知上。健康告知不仅仅是筛选掉了“带病体”，而且筛选掉了一大批“非优体”，剩下的人身体是真的非常健康，这样的人出险的概率是非常低的。所以，我们一定要注意保险保障的连续性，注意一年期后的续保产品，随着年龄的增大，医疗险的成本会逐年升高，这时候我们必须关注能够长期续保的医疗险，以保证我们能够确实得到实实在在的保障。另外就是如果自身本身就是有一些疾病，必须选择对健康要求相对比较宽松的保险产品。甚至当你完全如实填写了告知，也并不意味着你一定可以获赔。保险条款上还有一条叫既往症不赔。也就是哪怕健康告知没有询问你甲状腺，你带着甲状腺结节投保，后来发展成了甲状腺癌，最后依然拒赔！当然大家也完全没有必要恐慌，在你了解了自身相应的问题，在带着问题去寻找答案才是最好的结果，没有人可以为你的未来负责，能够负责的只有你自己。

三、定期寿险

买了上面2种保险，整个家庭的保障性就完整的建立起来了，不会因为意外或者大病导致整个家庭经济倒退20年，每每看到水滴筹的时候其实我就在想，有时候我们可能只要付出几百上千块钱的保障，平均每个月不到150块钱的支出，你的家庭就可以完全没有后顾之忧，这就是保险转移风险的重要性。有时候人并没有意外，但忽然得了急病抢救无效就去世了，或者得抑郁症自杀了，医疗险也没有起到作用。这时候对于家庭支柱来说，定期寿险就显得非常重要。子女抚养，老人赡养，房贷等等就要靠它了。但是定期寿险我只建议在有余力的情况下用在家庭主要收入来源人上，其他则不用考虑，定寿价格相对低廉，保额可以高至千万，可以说如果家庭支柱离世以后，定寿能保障家人在相当长的时间内生活无忧。

四、重疾险

重疾险性价比很低，甚至可以称之为坑货保险。重疾险是一个大险种，市场上产品鱼龙混杂，消费者稍微不留意就会入坑，同样的保障，不同的保险公司之间可能相差一倍的保费。市场上有几款公认性价比极低的产品，业内人根本就不会去买，而在代理人的忽悠下常年占据销量榜前几名，公然收取智商税，这就是保险恶心人的地方。长期以来重疾险被称作“保死不保生”，你如果仔细研究了那几十种重疾就会发现，凡是能赔的基本上就是离死不远的绝症型病症。当然，大家不是傻子，吐槽的人渐渐多了之后，于是保险公司又搞出了轻症，中症等等名词，再加上多次赔付，重疾分组，身故保障，豁免，夫妻互保等等，使得保险责任和产品形态变得越来越复杂。保险销售很喜欢用一个数字来强调重疾险的必要性，那就是人一生中得重疾概率是72%，其实这个数字很具有误导性，它是将人因意外或其他疾病死亡的概率全部剔除后的一个加总。而且不容忽视的一点是，很多情况下人是死于重疾以外的其他疾病。由重疾导致的死亡率在保监会的“重疾发生率表”中也可以查到，中年时不到50%，老年时只有不到40%。也就是说年纪越大，越有可能因重疾以外的因素死亡。对于身体各项指标，免疫力逐渐下降的老年人，一场感冒带来肺炎，摔一跤骨折了，都是很有可能致命的。例如《流感下的北京中年》一文，花了上百万，重疾险一毛都不会赔。这一点也提醒我们，买了重疾绝非高枕无忧。有两类重疾并非“确诊即赔”。最简单的例子，重大器官移植，是要实施了手术以后才能获赔。也就是说在等待器官的过程中无法获赔，而移植手术的费用动辄需要几十万，如果缺钱做手术的话，对不起，自己想办法吧。至于脑中风后遗症，脑炎后遗症等等，要观察180天之后满足条件才能赔付。这段时间的治疗康复费用依然需要自掏腰包。最重要的是很多重大疾病，得了以后病人急需钱治疗，而这种观察180天之后的赔付难以起到救急的作用。

根据香港保诚2015年发布的理赔数据，其重疾险拒赔率约为13%。也就是说每8个人购买重疾险，就有1个人会被拒赔。可想而知即使我们花了大量的钱和时间进行重疾险保障也会存在承担一定程度的拒赔风险。

我们在已经有了百万医疗险的前提下，大病重病无忧的情况下，即使给了我们10万-50万的现金又有什么太大用处呢，更何况重疾险在认定病症的情况下存在各种缺陷，如此之下我们为什么不能少花十分之一的钱买定期寿险呢。从重疾险的险种设定上来看，注定是一个富人不用，穷人没钱买，用来缓解中产阶级焦虑的低价值保险产品。当然，未来也有可能重疾险在保险变革中推陈出新，出现一些性价比非常高的产品。所以在选择保险上我们也要审时度势，不能完全依靠老眼光，固守过去的观念。

五、年金险

最后说说年金险，其实所有保险的目的就是为了对冲风险，利用杠杆功能，拉长缴费期，撬动杠杆，达到我们自身保障的目的。但是年金险是纯粹的零存整取，没有杠杆，钱放到这里时间拉的越长不确定性越大。年金的作用是给未来提供稳定的现金流，所以呢，我对年金险的建议是在自己人生最得意最风光的最不需要钱的时候购买，也就是说当你最近几年还有一笔闲钱，既不想投资，也不想乱花的时候，年金险才派上用场，不要太早的未雨绸缪，让年金险占用自己可贵的现金流，而是在在自己家庭和生活收入与支出趋于稳定，每年都可以闲置出一部分钱时考虑，连续交3-5年即可。

另外要说的就是在保险渠道上优劣对比，团体保险即本单位推出的相关商业保险都可以适当看看，性价比都不错，互联网的保险产品虽然保费低，但有天然短板，就是理赔流程需要搞清楚，健康告知要看清楚。

最后写在文末，我想说，保险作为我们人生与家庭保障的重要工具，一定不能忽视，只有保障到位了，我们才能在面对生活中出现的小概率事件时更加的从容。

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