信诚「惠康」重疾险，该不该继续买？

信诚「惠康」重疾险，该不该继续买？

尹娜—明亚保险经纪

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首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 88 篇原创文章

知乎有个这样的帖子：

有没有懂保险的人帮我妈妈分析一下这个保险该不该继续买下去？或者有什么推荐的保险吗？目前妈妈就买了这一个保险，并且现在也没有什么重大疾病。

▲题主妈妈中信保诚「惠康」重疾险保单

两个月前，雪球上有位46岁的女士来咨询，跟知乎这位题主问题差不多。她问全家人买的5份重疾险是不是太多了，要不要退掉一部分。

她填了家庭风险评估问卷后，给她做了需求分析和产品责任分析，发现这些重疾险不够覆盖家庭风险缺口。具体到已经买的产品，有的买的比较早，继续交费就好；有的责任不够全面，她想退掉买更好的；还有的根本不是重疾险，几乎覆盖不到什么风险缺口。

至于题主妈妈的这份重疾险属于哪一种情况、应该怎么决策，信息不多，娜姐先给个大的方向。

目录： 1、妈妈的重疾险该不该继续买？ 2、有什么推荐的保险吗？一、 妈妈的重疾险该不该继续买

▌1、妈妈的保险是做什么用的？

首先，妈妈信诚人寿这份保险中包含两份保险：

（1）主险「惠康」重大疾病保险：在发生重大疾病时会赔付10万元。重大疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等共计49种。 （2）附加险「康无忧」疾病保险：确诊癌症，每年给付1万元康复金，最多给付5年；如果为白血病，每年增加1万元，也是最多给5年。

▌2、妈妈需不需要买重疾险？如果要买，这份够不够？

不知道2017年题主妈妈是出于什么考虑买的这份重疾险？

以前在银行工作时的同事姐姐，今年47岁，刚刚给自己购买了100万保额重疾险，她说她是受到朋友家事情的刺激所以要买的。她朋友最近刚告诉她：自己老公查出喉癌快一年了，躺在医院里，不能上班挣钱，还要花费大笔医疗费，孩子刚上高中，老父母七十多岁，家里的重担都落在了妻子身上。

这位姐姐重疾险，就是防备万一，如果自己也有重疾风险，保险公司最少赔付100万，不至于为了自己的病花掉家里存款，儿子不至于上不起大学，老公不至于四处求告，老父母不至于掏出自己的养老钱救儿，自己躺在医院里也不会太焦虑。

总有些责任，是中年人逃不掉的，担不担的起，要看实力。题主妈妈要不要继续买重疾险，取决于：题主家收入、储蓄状况如何？对于重疾风险能否完全自己承担？自己承担是否会影响家人的生活质量？题主是否已经经济独立，是否能在父母有重疾风险时帮父母承担一部分……

如果能完全自己承担，就不需要继续买了。如果不能，就要分析，目前这份重疾险保额够不够用？题主也说到“妈妈只有这一份保险”，发生重疾赔付10万元，对题主妈妈身上承担的责任来说够不够？

如果不够，要考虑提高保额，是保留这份重疾险，再加保其他产品，还是退掉这份重疾险，买更高保额的其他产品？

如果够，就考虑，是继续交这份重疾险，还是退掉这份换10万保额其他产品？

▌3、妈妈要不要继续买信诚这份重疾险？

假设题主妈妈需要重疾险，信诚这份重疾险要不要继续买，取决于两个因素：

1、对信诚这份重疾险的保障责任、保费等是否满意？

2、题主妈妈现在的身体情况能不能买其他重疾险？

▶（1）信诚的「惠康」重疾险保障责任怎么样？

1、发生重疾赔付10万「重大疾病保险金」，如果是癌症，多赔2万「癌症特别关爱金」，赔1次合同终止。

保障责任还算不错，不过跟一些优势重疾险能赔2次、甚至3次相比还是落后了些。

2、未达到重疾标准的部分疾病，如原位癌、轻微脑中风、心脏支架手术等，赔付2万元「及时援助保险金」，赔付1次，赔付后合同继续有效，不影响重疾保险金赔付。

没有达到重疾标准也可以赔付，比较人性化，现在大部分重疾险都可以赔付较轻阶段的重疾——轻症，并且能赔2次，甚至3次、4次；而且赔付后还可以豁免保险费，合同继续有效。

3、未发生重疾，在身故时赔付10万。

也就是说，这份重疾险最少可以赔付10万元（轻症、癌症都额外赔2万），目前95%以上的重疾险都包含身故赔付责任，对于一些重疾，比如心梗、脑梗等，身故保险金有重要意义——来不及确诊重疾就去世，仍然可以得到赔付。

4、附加险：每年给付1万元癌症康复金，最多连续给5年，共5万。如果是白血病、脑癌、骨癌，每年给付2万元康复金，最多连续给5年，共10万。

癌症治疗时间长、治疗费用大，每年给付癌症康复金对病人提升生活质量很有意义。

这款产品的保障责任和保费在市面上千款产品中位于什么档次？拿它和某款优势重疾险做对比看一下：

《当我们谈重疾险档次，我们在谈什么？》这篇文章说明了市场重疾险的分档。「惠康」重疾险的保障责任平平，是不是就一定要退保换别的呢？不是，要看题主妈妈有没有「资格」换其他产品。

▶（2）衡量要不要退保换其他产品的因素

题主说：“妈妈目前也没有重大疾病”，没有重疾是不是就能买其他重疾险了？当然不是。有些疾病虽然不是重疾，但风险较大，保险公司也是拒保的，比如高血压、原位癌等。

并且还要考虑保费，「惠康」已经交了4年保费，如果新产品的总保费比「惠康」剩余16年的保费多很多呢？愿不愿意为了更好的保障责任承担更多保费？

▌4、如果退保，有哪些注意事项？

第一，现在退保，能退回来一部分钱，但是不多，可以查看合同中的「保单利益表」，看第3年年末的现金价值是多少钱。

第二，重疾险投保后，一般前90天是观察期，观察期内出险不能赔付。题主妈妈是2017年5月买的「惠康」，为了防止保障真空期，新产品的投保必须是在2021年2月份之前完成。

第三，如实做好健康告知。

二、 有什么推荐的保险吗？

▌1、其他重疾险有什么推荐吗？

前文分析了「惠康」的保障责任，算是一款普普通通的重疾险，这种单次赔付的重疾险是不是就一定不值得买？不是，要看身体情况、保费预算、保额需求、居住地区等等方面综合考虑，说不定只有这款产品适合买。

如果想买保障责任更好些的，或者性价比更高的重疾险，有没有推荐的产品？有，太多了。之前写过很多产品测评文章，比如：

平安福20和国寿福庆典版哪个好？大公司重疾险测评之保障责任

细读了8款重疾险条款，我建议买保险还是要慎重

该给题主推荐哪款呢？不了解家庭信息，其实哪款都能推荐，哪款也都不能推荐。没做需求分析之前，就推荐产品，就好像你还没进医生诊室，就在门外听见医生喊话：“嗓子疼推荐吃阿莫西林”一样，能信吗？

▌2、除了重疾险，还有什么推荐吗？

上周末，和知乎来咨询重疾险的客户见面沟通，问他为什么要买重疾险，他说怕没钱治病。我说：只要有医疗险就够治病了，不需要重疾险。他想了想：也对。

重疾险的钱是用来维持治病、养病期间生活品质的。如果用来治病，那生活开支怎么办？所以，让医疗险管治病，让重疾险管生活。

除了疾病风险，还有伤残风险，也同样会造成生活品质下降；还有身故风险，给家人带来的损失更大。这些风险，重疾险都是覆盖不了的。

▌3、妈妈的重疾险，对全家来说够了吗？

不知道题主、爸爸有没有配置保险？如果只有妈妈有一份重疾险，其他人的疾病、伤残、身故风险是不是要自己承担？

「拥有」和「有用」是两种不同的境界，就好比安慰剂和药物对病人来说是不一样的。安慰剂起到的是心里安慰作用，药物是治疗。

「有保险」和「保险有用」是两个概念，比如一个上有老、下有小的人买了10万保额寿险，身故时家人拿到10万元，该给老人用来养老，还是给孩子用来上学？够孩子上多少年学，够老人养多少年老？

愿我们都有前程可奔，也有后路可退。

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尹娜 人民大学本硕丨经济学 金融行业10余年 曾任某国有银行团队主管 明亚保险经纪资深合伙人 丨MDRT 专注中产及高净值人群理财服务 公众号「尹娜」作者 「保险科普群」丨「银行人交流群」群主 知乎专栏「国有银行十年实录」主笔 头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」