家长速看！给孩子买终身重疾险就能一生无忧？五分钟告诉你答案！

原标题：家长速看！给孩子买终身重疾险就能一生无忧？五分钟告诉你答案！

“为人父母之后，才真正的学会如何无条件地去爱一个人。”成为父母，是一场不断学习如何与孩子相处的修行。在这场修行中，唯一不变的是想要孩子健康快乐、平安成长的心愿。

有些行动力较强的父母，在孩子出生不久后，就为他们配置了保障计划，希望在未来的日子里，能够为孩子遮风挡雨。从情感上出发，父母一般都想给孩子终身的保障，可难道终身重疾险就能保障一生无忧了，毫无缺点吗？

今天我们就通过以下内容来仔细聊一下该如何为孩子配置重疾险。

1. 少儿配置终身重疾险的利弊详解

▲ 优势

第一，终身有重疾保障，不用担心保障的中断

终身重疾险的最大优势就是可以为孩子提供终身保障，不用担心保障的中断。到了中老年疾病高发的时期，也不用太过担心。

第二，越早配置终身保障，保费越便宜

重疾险的费率与年龄有很大的关系，一般而言年龄越大，患病风险越高，那么保费也就会越高。我们以同一保额，同一缴费年限的情况下，来看看不同年龄的保费差距：

可以看见，年龄越小，保费越低，而且总体享受保障的时间也会越长。

▲ 缺点

第一，保费会比定期偏贵

可以看到在年龄、保额以及缴费方式都相同的情况下，保障期限越长，保费越高，终身的保费最高。如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么本着保额充足的优先原则，应该选择定期的更加合适。

第二，病种可能会发生变化，终身重疾险无法灵活调整

随着医疗科技的发展，重大疾病也会发生变化。50年前，肺结核几乎是不可治愈的绝症，30年前，剖腹产手术的致死率还高达80%多……

之前令我们父母一代人头疼的脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，据悉在2018年已经被疫苗手段及其他手段结合彻底控制了。

当然，也会有新的重疾不断出现，如重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。

所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保终身将是一种奢望，如果购买定期重疾，还可以根据疾病的变化去购买适合当时的产品进行适当补充和调整。

第三，终身重疾险的保额会随着通胀而降低保障力度

根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。

我们还是按照4岁男孩投保50万保额，保终身的例子，来看看在若干年后的实际购买力货币发生的变化：

如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

2. 那么少儿重疾险应该怎么配置呢？

① 如果预算有限，可以选择定期重疾险，满足一定阶段内的保额充足；

② 如果预算充足，可以选择终身重疾险，一次性拥有终身保障，不用担心保障的中断。

③ 如果预算十分充足，可以选择多次赔付的终身重疾险，即使发生重疾仍然拥有保障，更加完善。

定期重疾险代表：妈咪保贝少儿重大疾病保险

妈咪保贝是一款专门针对少儿设计的重疾险，投保年龄范围在0-17周岁，0岁宝宝投保50万保额，20年交，保障定期30年，保费一年只要几百元，基本不会造成经济负担。

保障期限也十分灵活，除了保20/25/30年、保至70/80周岁，也有保至终身的选项，可以按需配置。此外妈咪保贝的一大优势在于18种少儿特定疾病多倍赔付，除了保障高发的少儿重疾，还保障5种罕见少儿重疾。

少儿特定重疾：额外赔付100%基本保额，即双倍保额保障；

少儿罕见疾病：额外赔付200%基本保额，即三倍保额保障。

虽说是少儿疾病保障，但条款中并没有规定这项保障只针对18周岁之前患病出险，也就是说，假如成年后不幸罹患这23种疾病，同样也能获得相应赔付。

另外，妈咪保贝的特殊保障——忠诚客户权益，可确保孩子长大后不会因为个人健康原因无法再次投保重疾险，即使是定期保障，也连孩子未来的保障一并考虑了，相当贴心！

集多重保障、多次赔付、特定疾病多倍赔于一体，保费还超便宜，对于预算不高的家庭来说十分划算。

终身重疾险代表：横琴无忧人生2020

我们可以从三个角度来理解一下横琴无忧人生2020重疾险产品责任的优秀之处：

▲重疾额外赔付最高可达60%保额

重疾额外赔付比例高是横琴无忧人生2020重疾险的最大亮点，113种重疾最高可获赔160%保额。举个例子：20岁男士，配置50万保额，在55岁的时候罹患重疾，可以获赔80万，还没有投保年龄/保单年度等诸多限制条件，就是实打实地额外赔付，简直太难得了。

▲轻症/中症赔付比例高，覆盖高发病种全，还自带豁免

除了重疾额外赔付比例相当高之外，横琴无忧人生2020重疾险在轻症/中症的表现也十分出色。中症方面，25种中症赔2次，起点就是60%保额，最高可达65%保额；轻症方面，50种轻症赔3次，依次为45、% 50%、55%保额，赔付比例之高，乃市场罕见！

而且，横琴无忧人生2020将公认的高发轻症都包括在内了，高比例的保障落到了实处。

▲多项可选保障，灵活配置，实用还不贵

考虑到恶性肿瘤和心脑血管疾病的高发病率及少儿重疾对家庭的打击力度，无忧人生2020还非常灵活地设置了三项重疾的加油包。

恶性肿瘤加油包加强恶性肿瘤保障，无论首次重疾是恶性肿瘤还是非癌，间隔期后（首疾为恶性肿瘤间隔3年，首疾非恶性肿瘤间隔1年），恶性肿瘤的新发/复发/转移/持续，都可以获赔120%保额。

心脑血管疾病加油包加强12种心脑血管疾病保障，若首次重疾是心脑血管疾病，则间隔3年后，罹患合同约定的心脑血管疾病，可获赔100%保额；若首次重疾不是心脑血管疾病，则间隔1年后，可获赔100%保额。

少儿特定疾病加油包加强18种少儿特定疾病保障，30前罹患其中的一种或多种，除了获赔150%保额之外，还可以额外获赔100%保额，共计250%保额。也就是说，10岁男孩若基本保额是30万的话，可以获赔75万！

多次赔付重疾险代表：如意人生守护英雄版重大疾病保险

如意人生守护英雄版是一款多次赔付的重疾险，提供110种重疾保障，分6组赔6次，恶性肿瘤单独分为一组，其他5种高发重疾尽量分散在了不同组，提高了实际获得多次理赔的几率。

而且如意人生守护英雄版重疾赔付递增的比例很大，每次递增20%保额，依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额。

第二，轻症/中症赔付比例高，保障病种全

如意人生守护英雄版保障50种轻症，不分组赔4次，每次45%保额。而且原位癌一共可以赔3次，第二/三次原位癌不占用轻症次数。保障25种中症，不分组赔2次，每次60%保额。

第三，少儿特定疾病保障力度强，最高可获赔300%保额

如意人生守护（英雄版）针对少儿高发的10种特定疾病，额外赔付100%保额，最高可获赔300%保额。

第四，癌症二次赔付范围广、比例更高（可选）

如意人生守护（英雄版）癌症二次赔付范围广，癌症的新发、复发、转移、持续都可以获得二次赔付。并且提升了癌症二次赔付的比例，间隔期后，第二次罹患癌症，可获赔120%保额。

第五，首创了特别关爱身故保险金，兼顾身故与重疾保障（可选）

普通的重疾险，身故与重疾保额是共享的，一旦赔付重疾之后，无法获得身故保障。

一般的重疾险无法兼顾重疾与身故保障，如意人生守护英雄版可选特别身故关爱金，被保险人首次确诊重大疾病赔付后，如发生身故，不满5年按间隔期时长对应的比例赔付特别关爱身故保险金，满5年后可赔付100%保额。

附加这项责任后，即使已经因罹患重疾进行了理赔，后续身故仍有机会获得赔付，真正实现了疾病与身故的保障兼顾。

写在最后

保险配置是根据每个家庭的实际情况综合考虑的，经济状况、收支水平、成员结构、所在地区等不一样，每个家庭的保单配置都不一样。不过，这三款产品都是同类之中的佼佼者，基本上可以满足绝大部分人的保障需求。如果预算不充足的话，优先给小朋友保障其成长期（20-30年）的大病风险，是很经济明智的做法。