为什么你一定要了解养老年金？

「来源: ｜T博士教你买保险 ID：DrTbaoxian」

T博士/文

最近和一朋友联系，她刚退休。她说拿到第一个月退休金的时候，惊呆了，因为只有2800元。后来才知道公司基本就是按最低工资标准给员工交社保的。按这个标准，那退休金确实就是2000多。朋友觉得落差太大了。

如果公司按实际工资交社保，退休金是不是会高点呢？会，不过天花板很低。

因为社保也不是想多交就多交的，最高按3倍“社会平均工资”交。“社会平均工资”简称社平工资，社保部门每年公布一次。如果一个城市的社平工资7000多，月入2万，退休工资是9000左右，社保养老金的替换率是40%；月入10万，退休工资也是9000左右，社保养老金的替换率不足8%。

养老金替代率=退休金÷退休前的收入，是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。如果一个人退休前工资为1万，退休后养老金为4000元，那么养老金替代率就是40%。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际警戒线是55%。

很多人觉得：社保养老金少，也可以靠自己的积蓄养老啊。话是没错，但是靠积蓄养老，以后无非两个选择：

1. 要么钱越花越少，尤其是随着人均预期寿命越来越长，这个问题会越来越严峻。以前的人退休后一般还能生活一二十年，现在的人退休后还能生活二三十年乃至更久。

2. 要么成为职业投资者。前段时间看雪球出的《投资改变人生》，这本书写了27位雪球达人的投资故事。我看完以后最大的感受是，千万不要做职业投资者。当一个人的收入全部靠投资所得，面临的不确定性太大，压力太大了，“七亏二平一赚”，大部分人是亏的。

但是，当我们老了，没有工作收入，如果没有其他被动收入，又不想本金越花越少，只能成为职业投资者。我们怎么能指望自己年轻时不是投资高手反而老来成了投资高手呢？

我从2019年前后不仅自己补充养老年金，也建议大家尽早自己补充。

养老年金=终身收入保险。

没有其他任何理财方式，能保证我们和生命等长的现金流。现金流是企业的生命线，现金流断了，哪怕企业还屯着地、厂房，照样会破产。现金流对人来也，也一样重要。有一笔活多久领多久的现金流打底，晚年会从容很多，毕竟随着年龄增加，我们能把控的东西越来越少。

这几年保险行业变化很大，切身感受是，越早考虑养老年金，你能选择越好的方案。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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