保险科普丨购买重疾险，选定期好还是终身好？

原标题：保险科普丨购买重疾险，选定期好还是终身好？

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最近碰到一位朋友，她想买重疾险，但是很纠结。

由于刚参加工作没多久，所以能拿出来买保险的钱很有限。

要么选30万保额保到终身的，要么选50万保额，但只能保到70岁。

第一种方案，怕保额不够用；

第二种方案，又担心自己70岁以后才会得重疾，到时候没了保障。

但预算有限，两种方案只能任选其一，实在不知道选哪个好了。

所以她很纠结，特地跑来问我，到底该怎么选。

其实，类似于重疾险到底是选保到70岁还是选保障至终身的，这种问题很常见。

“保终身还是保定期”似乎是大部分朋友都要经历的选择难题。所以定期、终身到底有什么区别？又该如何选择？

重疾险已经成为很多人配置保险时优先度最高的险种。想要挑好一份适合自己的重疾险，我们还要考虑许多因素。

其中一个要考虑的方面就是保障期限的选择。根据保障期限，重疾险可以分为：

01

保定期和保终身有什么区别

两者的差异主要是保障时间与价格。

保终身很好理解，这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。

保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。

一年期重疾险

一年期重疾险本质上是短期险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。

优点

一年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜，而且杠杆是最高的。

缺点

定期重疾险

保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。

保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。

优点

在较长一段时间内具有稳定保障

在缴费期内，每年的保费都是固定的

保障期限内不需要重新核保

即便产品下架，已投保客户也不会受到任何影响

保费比终身重疾险便宜

缺点

保障到期之后，患病无法获得理赔。

终身重疾险

没有具体保障期限规定，终身获得保障。

优点

被保人终身具有保障

投保后不需要进行健康告知，不必担心健康状况变化

在缴费期内，每年交的保费额度都是固定的

即便产品下架，已投保客户不会受到任何影响

缺点

终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀，性价比会比定期重疾险差一些。

02

经济允许，更推荐保终身

定期、终身各有各的好，不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，还是建议买一份保终身的重疾险更值。

1、年龄越大，患病概率越大

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。

一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。可以看出，患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

举个栗子，阿尔兹海默症（简称AD），也就是常说的老年痴呆，全世界每3秒就有一名AD患者产生，中国患者数量大概在1042.7万。

根据《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》，2015年中国AD患者的人均花费为13万/年，可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。

这个费用怎么解决？

靠医保，很难。医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。

靠子女也难。现在家庭多是独生子女，一对夫妻可能要负责4位老人，随着人口寿命的增长，还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力已经非常大。

靠自己又如何？买一套房要掏空6个钱包，前半辈子的积蓄多用在子女身上，养老储备有限，应对大额的医疗支出还远远不够。

况且，把攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值。

提前做好准备，选择保障到终身，不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责。

2、保终身现金价值更高

很多用户觉得有些重疾险，如果没有得重疾，保费就白交了，更倾向于有一些返还的产品。

其实，这个需求，现金价值也能满足。

现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。

保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

3、终身和定期搭配投保

买保险本身并不是一劳永逸的事。

很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

所以在身体健康状况好的情况下，我们可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。

这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。

03

总结一下

最后想要提醒大家的是，我们买保险最重要的就是买足保额，保额太低是无法达到转移风险的目的的。

当然，每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同，可以根据实际情况确定保额。

与六七十岁后没有保障相比，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要，所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。

在满足保额的情况下，有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。