太平人寿福禄双甲

太平人寿福禄双甲 | 重疾险测评

保险麻辣测评

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供稿：芝麻 小米辣 初审：锅底 终审：锅底

今天，麻辣团队测评的是太平人寿2020年最新推出的一款终身重疾险产品《福禄双甲终身重大疾病保险》

麻辣评分：81.927

01、麻辣点评

优点：

1.高发轻症疾病覆盖率高

2.重疾赔付200%基本保额

3.最长缴费30年，拉高单个保单年度的杠杆

4.可附加两全保险，满足“返”保费的心愿

不足：

1.重疾单次赔付，合同终止

2.轻微脑中风后遗症行业理赔最难

3.轻症赔付比例极低

4.轻症赔付有“三同”限制

5.保费偏高

注：“三同”是指由于同一原因（通常包含同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故），确诊初次发生多种合同所指多种疾病，仅按一种赔付。

总结：

福禄双甲重疾保险，是太平人寿酝酿已久的新产品，重疾双倍赔付是最大的卖点，也就是说买50万保额(跟别家100万保额的保费也相差无几），重疾可以赔付100万，但同时，身故赔付只有50万，轻症赔付只有12.5万，大大缩水。

从保障内容上看，单次保障重疾依旧是传统老保险公司大力推崇的产品，福禄系列的产品，大部分都以单次重疾的更新为主力，显得较为落后。

轻症多次赔付+重疾单次赔付的保障类型依旧“很有市场”，就在于线下传统市场消费者结合保险公司的背景及服务运营等多方面因素做出的选择。

02、具体评测

轻症/中症保障

1.病种覆盖

总计50种轻症，覆盖病种较为丰富。

最高发的25种重大疾病对应的轻症覆盖情况直接决定这款产品是否值得购买，其中前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高占比达94.5%。所以，前6种重疾所对应的轻症的覆盖是我们对比重点。

福禄双甲前6种高发轻症都是包含的，加上后14种高发轻症，福禄双甲的高发轻症疾病数量覆盖率高达80%！尤其是大部分轻症中对中度昏迷的要求是大于72小时，而福禄双甲只要48小时，属行业最低水平。

需要注意，“三同”限制

50种轻症，可以赔4次，但是同一原因导致，就只赔一次。

同时，要注意隐形分组（福禄系列的常态）。隐形分组就会导致疾病获赔次数大大降低。

通过这张图可以看到，基本上有一丢丢疾病关联性的都被限制赔付了。

【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】限制二赔一，当然这也不是非常值得诟病的地方，毕竟80%的保险公司都是这样的限制。

【微创颅脑手术】是赔付疾病导致的开颅手术，而【硬膜下血肿手术】和【重症头部外伤】则是意外导致开颅或钻孔手术，万一几十年前车祸做了【硬膜下血肿手术】，几十年后脑部生病需要再开颅就没法赔了，隐形分组实际上降低了理赔次数。

轻度脑中风后遗症则是太平重疾必须谈到的【缺点】：

OK，其实你们可能也没有看出哪里不对，没有对比就没有伤害，贴一个最常见的理赔要求：

“一肢”VS“一侧肢体”在伤残评定上到底有多大的差距？

咋一看也没什么不对劲：

（1） 一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或II级以下；

（2）一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下；

不就是II级和III级的差别？

就是偏瘫和单瘫的差别.

一个级别的差别+偏瘫或单瘫=？

=2级残疾和6级残疾的差别

=完全失去自理能力和部分失去自理能力

也就是说，一个级别和一个字不同，

也许就是伤残等级6级和2级的差异，

你说这差别大不大？？？

也就是说，虽然只多了1个字，理赔的差异大概就是“坐着”就可以赔，到必须“躺着”才能赔了。

剩余19种重疾所对应的高发轻症缺乏5种。【缺失语言能力丧失】目前市场面一般会缺失“语言能力丧失”（所有公司都无此轻症），【慢性肝功能衰竭早起】、【早期运动神经元级别】、【轻度阿尔兹海默症】、【轻度帕金森病】缺乏。其中，最后两种疾病是老年时期特别高发的轻症疾病，偏偏福禄双甲这个产品都是缺失的。

2.赔付次数和比例

轻症不分组可赔4次，无间隔期，每次赔付比例25%，比之前的福禄系列产品增加了5%。目前非常多的重疾险轻症部分已经升级为30%~50%，虽然重疾部分可以2倍保额赔付，但轻症依旧以基础额度*比例赔付。

假设：

30岁的麻先生购买此款重疾险，50万保额，20年缴费，每年需缴纳保费为26850元，如果罹患重疾可以获得100万赔付，但如果罹患轻症，仅可以获赔12.5万。

但如果换一款产品，同样的保费支出可以直接获得多次理赔重疾100万的基础保额，轻症按30%理赔，同样的轻症直接获赔30万

重疾保障

120种重疾，单次赔付+双倍保额赔付

说实在的，小米辣第一次看到重疾双倍保额赔付的时候蛮欣喜的，谁不想多第一次重疾拿到更多的钱呢。

但结合保费后发现，0岁小孩每10万费率在980~1015区间，30岁人群每10万在2525~2685，综合线下产品的保费，处于中等略偏上价位：

最后2点为双甲保费

折算了保额保费，比如别家是50万，太平是25万保额，在线下产品尤其是老几家产品有价格优势。

身故保障

身故等待期90天

以18周岁保单周年日为界，18周岁保单周年日前，赔已交保费；18周岁保单周年日后，赔基本保额、现金价值和已交保费的较大者。

其它保障

附加险：福多多两全返还保费

返还保费到底好不好？需要具体问题具体分析。

现目前市场上80%以上的返还型重疾保险，重疾理赔过后都无法再继续返还保费，只给退当时附加两全保险的现价，确实比较坑。如果两全保险不因重疾是否理赔受影响，只要活着就能“返”，也是值得部分人群考虑的，而福禄双甲这款产品，则属于后者。

获赔方式：

（1）身故理赔

（2）满期给付

18岁保单周年日之前身故，赔付已缴纳总保费或现金价值较大者。

18岁以后身故，按给付指数×已交保费，或现金价值的较大者理赔。

给付指数包括：18~40岁为160%；41周岁~60岁为140%，61岁以上为120%。

03、公司介绍

2001年11月，中国保险（控股）有限公司（2009年6月更名为中国太平保险集团公司，简称“中国太平”）以“太平人寿”名义，全面恢复经营国内人身保险业务。复业后的“太平人寿”是我国第六家全国性寿险公司，目前，公司注册资本金100.3亿元人民币，总部设在上海。

2016年8月，太平人寿保险有限公司在"2016中国企业500强"中排名第142位。 2018年11月30日，荣获“2018TOP金融榜评选——年度最佳寿险公司”。2019年11月8日，第十四届中国保险创新大奖公布获奖名单，太平人寿保险有限公司荣获2019文化与品牌奖（2019年度最具价值保险品牌）。2019年11月19日，2019年度亚洲金融竞争力评选榜单公布，太平人寿保险有限公司获“2019年度亚洲卓越寿险公司”奖。

保险公司经营指标

成立日期：2001年11月30日注册资本：100.3亿元分支机构：全国37家省级分支机构综合偿付能力充足率：219%（2020年2季度）核心偿付能力充足率：216%（2020年2季度）风险综合评级：A类（2020年1季度）SARMRA得分：83.29（2018年）

04、增值服务

太平人寿VIP增值服务体系运作六年，时光荏苒，初心不改，感动常在。

推荐指数：★★★★

关于我们：

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