“退保黑产”猖獗 监管部门出手斩链条

近日，上海一起“退保黑产”案件引发业界关注。不法者冒充保险公司员工采用“撬单”等方式促成客户购买新保单后，勾结保险公司内部人员将保单挂在新业务员账号下骗取保险公司对新业务员的津贴、奖励。对此，上海市静安区检察院以职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪对犯罪团伙中的11名成员提起公诉。

随着保险的日益普及，骗子也将“黑手”伸向了保险消费者。“代理退保”几经异化，形成通过恶意投诉实现“退保理财”“退旧换新”、收取高额手续费牟利的一条黑产链。监管部门目前正在对此展开严厉打击。

“内鬼”配合撬单谋取利益

根据上述案件公布的信息，2020年，上海某保险公司收到广东中山、广州等地大量投诉，客户称自己在该保险公司投保后，再次接到公司保险业务员电话向其推荐更优惠的保险产品，并要求他退保后重新购买。客户在更换新保险后，仍被要求继续缴纳养老保险保费，无奈之下致电保险公司要求退保。

接到投诉后，上述公司清查发现，被“撬走”的保单大都成为公司新员工的业绩，而这些员工多挂靠在公司业务主任张某以及他管理的团队名下。至此，一条内外勾结的退保黑产链逐渐浮出水面。后经警方调查，前保险公司从业人员纠集社会闲散人员，组成非法销售保单的黑产团伙，冒充保险公司业务员诱骗投保人退保后重新购买保单，并以此非法牟利。截至目前，该团伙共涉案金额超600万元。

在上海， 这类案件并非是第一次发生。2020年4月，上海某保险经纪公司发生集中退保案件，原因依然是公司“内鬼”伙同社会人员作案。最终43名被告人获判，涉案金额近千万元。

近年来，以“代理退保”为幌子的退保黑产日益猖獗，各种新型诈骗套路层出不穷。据知情人士透露，“代理退保”的操盘手多是离职的保险代理人和电销座席人员，与专业律师团队串联，共同钻法律空子。

根据过往案例分析，恶意退保的危害主要表现在几个方面：一是消费者隐私信息泄露，存在被再次非法利用的风险；二是容易遭受经济损失。“代理退保”黑产以办理退保为名，向消费者收取高额手续费，如果退保不成功，这笔钱也很难追讨回来。从各地消费者受骗案例来看，退保手续费损失普遍在几千至上万元不等。且由于年龄、健康状况的变化，重新投保可能面临保费上涨甚至被拒保的风险；三是消费者个人信用受损。若消费者被教唆伪造信息投诉保险公司，一旦被确定为恶意投诉，便会留下不良征信个人记录，在后续办理保险、贷款等事宜时都会受影响。

监管部门重拳出击违法行为

不法分子的犯罪行为已引起监管部门的高度重视。近日，银保监会对开展扫黑除恶斗争作出工作部署。其中，重点提到治理“代理退保”黑产业。要求各保险机构要继续加大保险欺诈线索或证据的摸排和收集，进一步提高数据报送质量，严厉打击有组织的保险诈骗活动，严厉打击职业化第三方及保险公司内部人员非法获取保险客户信息、误导或怂恿保险客户非正常退保、扰乱保险业正常经营秩序、损害消费者合法权益等行为。

近年来，各地监管机构及保险行业协会也多次发布关于“代理退保”的风险提示。2020年4月，银保监会发布相关风险提示，警示消费者警惕恶意投诉的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。湖北省保险行业协会官方微信近日发布《关于“代理退保”行为的风险提示》，指出“代理退保”行为存在失去正常保险保障、资金受损或遭受诈骗、个人信息泄露等风险。并提醒消费者，应本着对自己负责的精神，先了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。

今年3月，上海市浦东新区人民检察院在其发出的一份《检察建议书》中建议，严格保险从业人员的准入门槛，加强业务员的身份审查，清查借用他人身份挂靠业务的情况，完善保险从业人员黑名单制度。例如，可制定覆盖退保全过程的制度和操作规范；告知保险消费者“恶意退保”可能会面临的法律诉讼风险；定期排查，及时中止异常退保情况；充分告知投保人保险合同内容，协助消费者树立科学的保险消费理念等。

打击“代理退保”仍需要金融监管部门、司法部门以及保险机构形成合力，加强沟通联系与信息共享，遏制“代理退保”违法行为的蔓延。（来源 金融时报-中国金融新闻网 作者 戴梦希 ）