理财3分钟：5类保险，4大金刚，1种理财

2020年是当之无愧最戏剧魔幻的一年！

新冠肺炎肆虐、全球经济下行、美股熔断4次...

不少企业面临大量裁员、

关门倒闭，而员工则面临失业问题

前言

就新冠肺炎而言，你知道从核酸检测到治愈到底需要花多少钱吗？

除了医保报销外加财政兜底的情况下，新冠肺炎患者是不知道自己的治疗费用是多少的。截止3月15日，国家医保局医药服务管理司负责人曾披露一组救治新冠患者的费用投入数据：全国确诊患者结算人数超过4.4万人，涉及总费用超过7.5亿元，人均费用1.7万元。

此前，曾有一位武汉大学人民医院的医生在微博上公布一位新冠患者的费用总额，高达1128739.66元，超过112万元的医疗费用。

在那之前，还有国家承担治疗新冠肺炎的所有医药费，如果现在的你患上新冠肺炎，除去医保报销外，这将是一笔巨额医疗费用！

虽然我们无法改变大局势大环境

但我们能为自己和家人配置好保险

成为他们的防弹衣

在这种非常时期

家庭保障完善、理财就显得尤其重要！

由于每个人的收入、家庭情况、需求不一样

因此不会有一款保险方案，

都适用于每一个人身上，

只有找到适合自己的才是最佳方案。

首先

“有风险，才需要保险”

风水轮流转，

你永远不知道意外和明天哪一个先到

所以未雨绸缪未必是不好的

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其实买保险的关键就是转移风险，

有时候个人的能力有限，

需要一份保险来保驾护航

生活中的保险有哪些呢？

目前保险大致分为5种：重疾险、医疗险、意外险、寿险、储蓄险。前四种是人身险的“四大金刚”，最后一个更趋近理财。

01

重疾险

给付型保险，达到合同约定的条件即赔付一笔钱，如果担心不幸发生重大疾病后生活难以为继，重疾险可以补偿收入损失，有效保障治疗期间的生活，也是对整个家庭负责。

实际上，重疾险就相当于“工作收入损失险”，这笔费用可以填补你未来三五年没工作没收入的空档，费用会直接打到你的银行账户上，你可以用在任何地方上不受限制，治疗费用、房车贷、环游世界......

重疾保额=重疾间接费用+全部负债+未来五年家庭刚性支出额-（类现金资产 + 其他成员收入 × 75% × 5年

02

医疗险

报销型保险，以你购买的额度为准，按照医院产生的单据，符合保险合同约定的情况下，花多少赔多少。可以避免生病之后医疗费无法支付，让家庭背上沉重的负担，甚至因病返贫。

为什么有社保还要买医疗险？

首先，社保是最基础的保障，是国民的福利，无需核保。其次，社保的报销额度和范围有一定限制。最后，参加社保后，在选购商业医疗险，对于费率、报销额度也有不同程度的优势。

假如你平时有个小病痛什么的，需要住院，这时候医疗险就特别管用，可以赔付你住院的费用。就是补偿医疗花费，是一种“医疗基金”储备，属于“先花钱，后报销”。

医疗险分为5类：门诊保险金、普通住院医疗险、中端医疗险、高端医疗险、百万医疗险

03

意外险

意外发生的概率虽然低，但一旦发生对遭受意外的人来说就是100%，小磕小碰我们完全可以风险自担，重大意外风险还是需要意外险来“兜底”更安心。

意外险是根据伤残等级获得不同比例的赔付，是其他保险没有的功能；杠杆比超高，上百元就能获赔上百万元的身故保障。

一切外来的、突如其来非本意的非疾病的客观事件都在保障范围内，比如交通事故、医疗事故、登山跳伞中受到的意外伤害等。

04

寿险

寿险能够在家庭支柱不幸倒下后继续支撑家人的生活，分担经济压力，家里的“顶梁柱”可以考虑寿险。寿险的责任最简单，就只保死亡一项，只有在保障期内死亡或全残，才能拿到赔付。

寿险从类型上为三种：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

比如某人上有老下有小，贷款100W，买了200W的寿险，此时万一他不幸身故，这时候保险公司则会把钱给他伴侣，让伴侣能把这个家继续维系下去。

05

储蓄险

储蓄险又叫“年金险”，它以被保人为生存条件，按一定的时期，比如每年给付生存保险金给受益人，大致分为两类：养老金保险和教育年保金保险。配置年金险的核心目的是为了对冲中长期宏观投资收益率下行导致的再投资风险。

储蓄险的本质就是有目的的存钱，买储蓄险的重点不在于存，而在于取——也就是储蓄的目的。

比如，你希望孩子在未来求学和立业能够有更多选择，就需要在10年、20年后保证有钱可用；你想要的确保自己和家人不会挪用教育或养老专款做其他事情，你要用钱或要给钱，都能掌握在自己手里。

看完文章至此

想必大家从对保险也有了初步了解

你还想知道哪些内容呢

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我们将在下期为您揭晓

下期预告：

【理财必看3分钟：各年龄段合适的保障配置】

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