年轻家庭合理理财规划避免月光

　　张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后，制订个理财计划，以免重蹈单身时月光族覆辙。

　　家庭状况 张先生和陈小姐二人家庭状况如下。资产/负债 因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。

　　收入/支出 张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。 保障 二人都只有单位里的社保，无商业保险。

　　理财需求 （1）打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。 （2）考虑到有小孩后出行方便，希望两年后也能买部车代步。 （3）二人始终感觉房贷压力比较大，希望可以增加些保障计划。

　　家庭财务状况分析 从表1数据可以发现，张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷，总负债率为50％，为合理范围，但要警惕；收支保持平衡状态，自由储蓄率为33％，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看，固定资产成分比较大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为5万元存款和15万元股票和基金；从收支情况来看，月储蓄比较少，主要的储蓄为年终奖部分；同时二人只有基本的社保，无其他商业保险，又面临着50％的负债率，需要合理保障计划。

　　从家庭生命周期来看，张先生家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭和房贷支出，同时收入不断提高。但一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪，作好准备，特别是在保险保障和教育资金上。应该说，一生的家庭财务健康，从此时开始就要好好规划。

　　表1二人现有家庭财务状况 （单位元） 净资产 60万 资产负债比率 50％ 月收入 9000 年收入 10.8万 月支出（含房贷利息） 6079 年支出 7.3万 年储蓄 6.5万 月储蓄 1314 年储蓄 4.6万 储蓄率 33％ 总资产 120万 总负债 60万 以上数据不含公积金，房贷利息本金为当前情况简单计算。