成长期家庭需适当增加理财产品

问：夫妻两人均为34岁，妻子有五险，丈夫无保险。做小生意，家庭年收入大约25万元。有房，月还贷1500元，有存款30万元。想给10岁的女儿买保险，两年内想买车，请问如何理财？

答：该夫妻年收入25万元，妻子保险齐全，丈夫无保险，月还贷1500元，存款30万。鉴于该家庭属于成长型家庭，日后有子女教育、买车等需求，建议适当增加理财产品、保险、基金定投等资产配置，以达到理财目标。

首先是家庭保障型配置。该家庭中丈夫作为家庭收入的主要来源之一，丈夫收入的多少直接决定该家庭今后的生活水平，因此，可适当购买丈夫的商业保险，如养老保险、意外伤害险、失业险等，保险金额控制在月收入的12倍，正好抵冲该家庭一年的支出。其次是子女教育费用的准备。该家庭女儿10岁，可考虑给子女办理基金定投或者是少儿储蓄保险。基金定投作为一种投资方式，长期坚持、收益显著，可作为子女教育、夫妻养老金的储备，少儿储备教育险，作为小孩初中、高中、大学的教育费用储备，获得储蓄与保障兼备的效果。

保险可选择每年缴纳的分红型保险，每年的保险额可控制在1万-2万。最后应合理配置现有家庭资产。该家庭每年收入25万元，存款30万元，可适当准备5-6万元作为应急备用金，以电子通知存款或货币基金的形式存放，兼顾该笔资金的灵活性与收益性。剩下的存款，建议该家庭60%用于购买人民币理财产品，风险相对低，收益一般高于同档定期存款的50%，其余40%可用于购买开放式基金，打新股之类的，在基金选择方面可选择运作相对稳定，回报率比较高的基金公司，年投资收益可放入购车本金。