分析百个拒赔案例后，你就会懂为什么会说保险是骗人的？（上篇）

进入保险行业以来，公子每天都会接触各类奇葩的糟心事。

其中最令我难过的，就是拒赔。

因为我研究生期间，就是在保险公司理赔部门实习，发现保司的拒赔案例很少，跟外界报道的保险公司“这也不赔，那也不赔”大相径庭。

想起了这个事情，我就很困惑，

于是乎前段时间特意做了工作，从上百份核保材料和法律文书之中，我终于总结出了很多人被拒赔的真实原因：

在这之中，出现频率最高的词汇，叫做

未如实告知。

根据我的经验，毫无疑问，绝大多数人不知道需要如实告知，不清楚【核保】这件事情，最后才被拒赔了。

根据江苏保监会的一份资料显示，

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。

这再度印证了我的想法，

很多人，身体不健康，不知道要告诉保险公司，

因未如实告知，导致被拒赔。

核保环节为什么这么重要呢？我们不妨从一桩离奇的骗保案说起。

检查报告不会骗人，同样的病理特征，可以锁定为同一个人。

案件至此定性落锤。

法网恢恢疏而不漏，夫妻二人最终还是为贪心付出了代价。

讲这个故事是想告诉大家，

一定一定要如实告知！

即便医生+保险公司从业者的完美组合，也逃不过保险公司的调查。

在购买的核保环节保险公司可能会放过你，但一旦需要理赔了，真的会锱铢必较的。

所以说在核保这件事上，不要抱有任何侥幸。

买保险想要不被拒赔，就必须认真对待核保这件事。

这张图里展示的，是妥妥的骗保，但是业务人员还是不顾廉耻让他买了。

保险和普通商品不同，不是有钱就可以买的，

只有了解并符合保险公司制定的游戏规则，才有资格参与到游戏中来。

核保条款就是保险公司制定的游戏规则。

核保条款通常包括了三个部分：投保须知、健康告知、免责除外条款

保险公司就是通过它，对你的身体状况、职业、年龄做风险评估，最后决定保不保你。

投保须知：包括保险公司介绍、产品介绍、重要告知，重要告知会说明投保要求、犹豫期、等待期、职业类别等等信息，重点看是否符合投保要求。

健康状况：健康告知是对被保险人身体状况评估，是否符合购买要求。

除外条款：指的是不保的内容，因这些原因导致的保险公司不赔，主要是为了防止“骗保”发生。

不要觉得核保条款太复杂读不懂，不懂就找专业人士帮你解读，这在信息化的时代so easy。

千万不要懈怠。

在文章的最后，我会附加对核保条款的详细解读，大家记得要收藏点赞，在买保险前，认真读一读这篇文章。

让大家随意感受下，

看起来很爆长，对吗？

长，也得一条一条得看，这是没人能替你代劳的。

务必仔细。

看的时候，注意三条原则：

1）有问必答

健康告知询问了，必须如实回答，不要抱有侥幸心理，不能有所隐瞒。

你所有的隐瞒，都可能为未来（理赔）埋下重大隐患。

线上投保，不管健康告知多复杂，都要一条条看过去，这事没人能给你代劳。

如果不懂就来问我，也不要太懒了。

如果一定要在线下买，任何口头承诺最好不要轻信。

理赔看得是条款，法律也只相信证据，轻信只会给自己埋下拒赔的大雷。

2）不问不答

是不是什么问题都要告诉保险公司呢？

不是，没问就不用告知，不会影响承保、理赔。

更不要在投保前去体检。

本来没问题的，非得给自己整出点问题出来，被拒保就尴尬了。

公子就遇到一些用户很有趣，

因为出生的时候得过生理性黄疸，问公子需不需要告诉保险公司？

这问题健康告知既然没问，就没必要主动告知。

没问的，你主动提，虽然是诚实没错，但可能就会被拒保。

3）未经诊断，视为没有

健康告知里询问的疾病，未经医院和体检确定的，就默认为没有。

你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的告诫，这些都不算。

一些朋友非要没事找事，硬说自己有某些疾病。主动告知了，最后结果需要加费承保，白白花了冤枉钱。

比如，最近你感觉胸痛，自我怀疑是乳腺结节，

但没去医院看过，可以默认为没有，也无需告知。